با توجه به تحریمهای بین‌المللی اعمال شده علیه ایران، انجام تراکنش‌های مالی بین‌المللی از دغدغه‌های اصلی فعالین اقتصادی ایرانی در بازارهای جهانی و خریداران محصولات و خدمات خارجی است. این موضوع فقط به اشخاص محدود نمی‌شود و کسب‌وکارهایی که قصد دارند فعالیت‌های خود را به خارج از مرزهای ایران گسترش دهند نیز این مشکلات را دارند. خدمات مالی بین‌المللی که عموم مردم در دنیا استفاده می‌کنند، عموماً به دو دسته پرداخت ارزی و نقل‌وانتقال ارزی تقسیم می‌شود.
متأسفانه ایرانی‌ها به علت تحریمهای بین‌المللی توانایی پرداخت یا نقل‌وانتقال ارزی را به شیوه مرسوم در دنیا ندارند. بنابراین برای انجام این تراکنش‌‌ها از واسطه‌هایی مانند صرافی‌ها خدمات دریافت می‌کنند. البته این واسطه‌ها راه‌حل جامع و پایداری برای این مشکل ارائه نمی‌کنند. بنابراین اشخاص ایرانی برای نیازهایی مانند تبدیل درآمد ارزی به ریال، خرید محصولات و خدمات از خارج از کشور، پرداخت هزینه‌های اپلیکیشن فی (Application Fee) دانشگاه، نقل‌وانتقال پول به خارج از کشور و … مجبور به پرداخت کارمزد و صرف زمان زیادی هستند.
مجموعه زیماپی با ارائه خدمت کیف پول چند ارزی خود قصد کاهش هزینه‌های مالی و زمانی و ساده‌سازی فرایند پرداخت و نقل‌وانتقال ارزی را دارد. در این مقاله به بررسی خدمات زیماپی و مقایسه آن با صرافی‌ها و سایر پلتفرم‌های آنلاین پرداخت ارزی می‌پردازیم.
مشکلات راه‌حل‌های پرداخت و نقل‌وانتقال ارزی فعلی
دو راه عمده برای نقل‌وانتقال یا پرداخت ارزی در ایران وجود دارد:
- صرافی‌ها
- پلتفرم‌های آنلاین پرداخت ارزی
در ادامه به بررسی راهکارهای فعلی و مقایسه آن‌ها با خدمات زیماپی می‌پردازیم.
صرافی‌ها؛ ساختار سنتی انتقال ارز
راهکار سنتی انتقال ارز در ایران صرافی‌ها هستند که به آن حواله ارزی هم می‌گویند. برای نقل‌وانتقال ارزی افراد باید به صورت حضوری به صرافی‌ها مراجعه کنند که بسیاری از این صرافی‌ها در حوزه نقل‌وانتقال ارزی آنلاین، دانش کافی ندارند. همچنین تعداد بسیاری از این صرافی‌ها نقل‌وانتقال‌های کمتر از هزار دلار را قبول نمی‌کنند و برای انتقال ارز کارمزدهای بالایی را دریافت می‌کنند که دلیل آن وجود تعداد زیادی واسطه در فرایند نقل‌وانتقال ارز است. بنابراین نیاز به یک راهکار ساده‌تر و ارزان‌تر احساس می‌شد. از این رو پلتفرم‌های آنلاین پرداخت ارزی تشکیل شدند.
پلتفرم‌های آنلاین پرداخت ارزی
پلتفرم‌های آنلاین پرداخت ارزی خدمات خود را به صورت ثبت سفارش انجام می‌دهند. آن‌ها همانند صرافی‌ها تنها نقل‌وانتقال وجه را انجام می‌دهند و سایر کارهای مربوط به انتقال ارزی باید توسط خود فرد انجام شود. همچنین این پلتفرم‌ها نرخ ارز متفاوتی نسبت به قیمت‌های بازار را ارائه می‌دهند. به طور مثال برای خدمات حساب پی‌پل (PayPal) نرخ دلار متفاوتی نسبت به خرید و فروش نقدی دارند؛ یعنی کاربر برای خرید هر دلار ۳۱ هزار تومان پرداخت می‌کند و در زمان فروش دلار به پلتفرم، به ازای هر دلار ۲۷ هزار تومان دریافت می‌کند.
همچنین در مواردی که علاوه بر نقل‌وانتقال پول لازم است تا کارهای دیگری صورت بگیرد، هیچگونه خدماتی را ارائه نمی‌دهند؛ به طور مثال برای پرداخت هزینه ارسال درخواست تحصیل به دانشگاه (Apply) نیاز به وارد کردن مشخصات فرد در سامانه دانشگاه است که این کار را فرد باید جداگانه انجام دهد و صرفاً برای نقل‌وانتقال وجه بایستی به پلتفرم‌های آنلاین مراجعه کند.
بنابراین با اینکه پلتفرم‌های آنلاین تا حدودی دسترسی به خدمات پرداخت ارزی را آسان‌تر و سریع‌تر کرده‌اند؛ اما هنوز مشکلات تفاوت نرخ خریدوفروش دلار و عدم ارائه راه‌حل‌های جامع را دارند.
زیماپی: راهکار جامع انتقال ارز
تمامی خدمات زیماپی در سایت در اختیار کاربران قرار گرفته است. اپلیکیشن زیماپی هم به جز تعدادی محدودی از خدمات، امکان استفاده از خدمات را در بستر گوشی تلفن همراه و تبلت فراهم می‌کند. لازم به ذکر است که کاربران می‌توانند به صورت لحظه‌ای نرخ ارزها و تمامی مراحل پرداخت و نقل‌وانتقال ارزی را در پنل کاربری و اپلیکیشن زیماپی مشاهده کنند. خدمات زیماپی به دسته‌های زیر تقسیم می‌شوند که در ادامه به معرفی مهم‌ترین آن‌ها و مزیت‌هایی که نسبت به صرافی‌ها و سایر پلتفرم‌های آنلاین دارند، می‌پردازیم.
- کیف پول چند ارزی
- افتتاح حساب بین‌المللی
- کارت اعتباری بین‌المللی
- نقد کردن درآمد ارزی
- نقل‌وانتقال ارزی (Remittance)
- پرداخت ارزی و خرید آنلاین
- شارژ اکانت‌های ارزی
- آموزش و مشاوره در حوزه پرداخت ارزی
صفحه کاربری اپلیکیشن زیماپی
کیف پول چند ارزی
کیف پول چند ارزی مهم‌ترین مزیت زیماپی نسبت به سایر پلتفرم‌های پرداخت ارزی مشابه است. زیماپی با کیف پول چند ارزی به کاربران این امکان را می‌دهد که پول خود را به شکل ارزهای مختلف از قبیل دلار، یورو، لیر و… در کیف پول ذخیره کنند و با استفاده از آن انواع خدمات زیماپی را دریافت کنند؛ مثلاً حساب بین‌المللی ایجاد کنند یا دریافت و پرداخت ارزی داشته باشند.
نرخ ارز ثابت و کارمزد مناسب
همانطور که گفته شد نرخ ارز در صرافی‌ها و سایر پلتفرم‌های آنلاین با توجه به نوع خدمت متفاوت است؛ به طور مثال برای پی‌پل یک نرخ دلار ارائه شده و برای حواله ارزی، نرخ دلار متفاوتی ارائه می‌شود. زیماپی برای تمامی خدمات خود تنها یک نرخ ارز را در کیف پول خود ارائه می‌دهد و آن نرخ لحظه‌ای خریدوفروش ارز در بازار تهران است.
زیماپی روی خدمات مختلف خود کارمزد دریافت می‌کند که این کارمزد نسبت به کارمزد صرافی‌ها و سایر پلتفرم‌های آنلاین مقدار کمتری دارد. کارمزد دریافتی زیماپی در هر کدام از خدمات متفاوت است؛ دلیل آن هم کارمزدهای متفاوت سایت‌های بین‌المللی پرداخت مانند پی‌پل، ویزا، سوییفت و… است.
پرداخت آسان و در لحظه
یکی از مزیت‌های مهم کیف پول چند ارزی، پرداخت راحت و در لحظه است؛ یعنی کاربر پس از دریافت ارز در کیف پول در هر زمانی می‌تواند ارز خود را به قیمت روز نقد کند. در حالی که در سایر پلتفرم‌ها به دلیل نبود کیف پول، نقد کردن ارز بایستی در همان زمان دریافت آن باشد و با توجه به نوسانات قیمت ارز می‌تواند سبب ضرر کاربر شود.
به طور مثال فردی را در نظر بگیرید که در مسافرت خارج از ایران بوده و نیاز به پول داشته باشد. در روش‌های سنتی مانند صرافی‌ها و سایر پلتفرم‌های آنلاین، بایستی ابتدا نرخ ارز را ببیند و سپس درخواست انتقال وجه دهد و مدت زمان حداقل یک روز لازم است تا درخواست وی انجام شود. در صورتی که در کیف پول زیماپی در همان لحظه می‌تواند انتقال یا برداشت ارز را داشته باشد. از طرفی فرد دیگر درگیر فرایندهای پیچیده پرداخت ارزی نمی‌شود.
این موضوع برای افرادی که نیاز دارند تا به مرور پس‌انداز ارزی داشته باشند هم مفید است. به طور مثال اگر دانشجویی قصد شرکت در آزمون‌های بین‌المللی را دارد، می‌تواند به مرور و در زمان‌هایی که نرخ ارز مناسب است، با شارژ کیف پول خود هزینه آزمون را در موعد مقرر پرداخت کند.
نقل‌وانتقال ارزی
کاربران زیماپی می‌توانند نقل‌وانتقال یا حواله ارزی خود را در پی‌پال، سوییفت، پرفکت‌مانی، وب‌مانی و وسترن یونیون انجام دهند. همچنین برخی از کاربران نیاز دارند که در مقصد، پول به صورت نقدی دریافت شود و این امکان توسط نمایندگان زیماپی در کشور مقصد انجام می‌گیرد.
نقل‌وانتقال ارزی در کیف پول زیماپی هم قابل انجام است. به طور مثال فردی که در آلمان تحصیل می‌کند و خانواده او در ایران قصد دارند برایش پول انتقال دهند، می‌توانند با ایجاد کیف پول در زیماپی و شارژ آن به راحتی پول را انتقال دهند و دانشجو به صورت نقدی یا در حساب خود آن را دریافت کند. نقل‌وانتقال ارزی داخل کیف پول زیماپی بدون کارمزد انجام می‌شود.
نقد کردن درآمد ارزی
همانطور که گفته شد برخی از کسب‌وکارها و فریلنسرهای ایرانی به صورت بین‌المللی کار می‌کنند و نیاز دارند که درآمد ارزی خود را به ریال تبدیل کنند. با توجه به میزان مبلغ و دوره زمانی که فرد قصد نقد کردن درآمد ارزی خود را دارد، خدمات نقد کردن درآمد ارزی متفاوت است. به طور مثال اگر فریلنسری در ماه چندین بار نیاز به نقد کردن درآمد ارزی خود دارد، ایجاد یک حساب بین‌المللی برای او پیشنهاد می‌شود. اما برای دوره‌های زمانی طولانی‌تر، به او یک آدرس حساب بین‌المللی مانند پی‌پل داده می‌شود تا به وسیله آن درآمد خود را دریافت کرده و سپس با زیماپی تسویه حساب کند.
افتتاح حساب بین‌المللی
افتتاح حساب بانکی بین‌المللی یکی دیگر از خدمات زیماپی است که کاربران می‌توانند در کشورهای ترکیه، آذربایجان، اتریش و اسپانیا حساب بانکی ایجاد کند. در کنار این حساب بانکی، یک سیم‌کارت خارجی هم به کاربران ارائه می‌شود که به وسیله آن می‌توانند پرداخت‌های ارزی و حواله پول بین‌المللی خود را با ارزهای متفاوت و با اینترنت بانک یا موبایل بانک انجام دهند.
حساب بانکی بین‌المللی یا حساب پی‌پل در زیماپی بیشتر توسط دو دسته عمده از کاربران استفاده می‌شود: یکی کاربرانی که حجم یا دفعات زیادی دریافت یا پرداخت ارزی دارند و کاربرانی که از خدمات گوگل یا یوتیوب استفاده می‌کنند؛ زیرا گوگل و یوتیوب تنها با حسابی که به نام خود کاربر است تبادل مالی انجام می‌دهند.
مزیت دیگر ایجاد حساب بانکی بین‌المللی یا پی‌پل در زیماپی برای کاربر این است که نیازی به بلوکه کردن مقداری پول اولیه یا به اصطلاح Deposit کردن ندارد.
خدمات زیماپی برای کسب‌وکارها و استارتاپ‌ها
خدماتی که تاکنون به آن‌ها پرداختیم، عمدتاً در سمت کاربران شخصی یا به اصطلاح B2C (Business to Customer) ارائه می‌شوند. برخی از خدمات زیماپی در سمت کسب‌وکارها و استارتاپ‌ها یا به اصطلاح B2B (Business to Business) هستند.
یکی از خدماتی که زیماپی به شرکتها ارائه می‌کند، کمک به ساخت هویت حقوقی جدید برای شرکتها در کشور خارجی است. زیرا با توجه به مشکلاتی که تحریمهای بین‌المللی برای فعالیت کسب‌وکارهای ایرانی در بازار جهانی ایجاد می‌کند، نیاز است تا آن‌ها با هویت حقوقی جدیدی در بازارهای بین‌المللی حضور داشته باشند. این خدمات شامل ساخت حساب شرکتی، ایجاد زیرساخت پرداخت، اخذ اقامت، بستن قرارداد با شرکت‌های خارجی مانند اپراتورهای موبایل و… می‌شود.
سایر راهکارهای شرکتی زیماپی مربوط به مواردی مانند پرداخت ارزی حقوق کارمندان، خرید بلیط برای سفرهای خارجی، خرید کارت هدیه (Gift Card) برای مهمانان خارجی و… می‌شوند.
زیماپی برای مسدود شدن حساب‌ها چه راه‌حلی دارد؟
یکی از مشکلات اصلی که کاربران ایرانی در زمینه حواله و پرداخت ارزی دارند، مسدود شدن حساب یا سرمایه افراد در حساب‌های بین‌المللی است.
این موضوع در دو جهت قابل بررسی است. اگر کاربر از حساب شخصی مانند حساب بانکی بین‌المللی یا حساب‌هایی مانند پی‌پل که به نام خود اوست استفاده کند، بایستی مطابق قوانین بین‌المللی مالی رفتار کرده و جوانب احتیاط را رعایت کند؛ مثلاً از وی‌پی‌ان (VPN) یا وی‌پی‌اس (VPS) استفاده کند، پرداختی در سایت‌های غیرمجاز نداشته باشد و از انجام تبادلات مالی مشکوک اجتناب کند تا مشکلی پیش نیاید. در این خصوص زیماپی تضمینی بابت حل این مشکل و تبعات آن ندارد و مسئولیت آن بر عهده کاربر است. اما اگر کاربر از حساب‌های زیماپی یا کیف پول آن استفاده کند، مسئولیت آن کاملاً با زیماپی است و سرمایه کاربران در این بستر را ضمانت می‌کند.
همچنین در صورت معلق شدن حساب بین‌المللی، زیماپی به کمک شبکه ارتباطی کارگزارانش در کشورهای مختلف توانایی پیگیری آن و بازگرداندن پول کاربران را دارد.
مدل درآمدی زیماپی
مدل درآمدی مرسوم در پلتفرم‌های آنلاین پرداخت ارزی به صورت دریافت کارمزد و درآمد از اختلاف نرخ خریدوفروش ارز است. مدل درآمدی زیماپی به خاطر نرخ ثابت قیمت خریدوفروش ارز، تنها به کارمزد محدود می‌شود. به همین علت هزینه‌های خدمات زیماپی برای کاربران مقرون به صرفه‌تر از صرافی‌ها و سایر پلتفرم‌های آنلاین است.
اندازه بازار نقل‌وانتقال ارز در ایران
بازار نقل‌وانتقال ارزی یا به اصطلاح رمیتنس (Remittance) در ایران به علت مهاجرت‌پذیری بالا از کشورهایی مانند افغانستان، آمار بالای مهاجرت تحصیلی، کاری و … به سایر کشورها حجم بالایی دارد. طبق داده‌های بانک جهانی در سال ۲۰۲۰، حجم بازار رمیتنس ایران ۰/۶۹٪ از تولید ناخالص داخلی کشور است. بنابراین با توجه به میزان تولید ناخالص داخلی ایران، حجم بازار رمیتنس حدود ۱/۳ میلیارد دلار تخمین زده می‌شود. لازم به ذکر است که بسیاری از نقل‌وانتقالات ارزی چون در بستر رسمی ثبت نمی‌شود، پس برآورد دقیقی از حجم بازار رمیتنس ایران نمی‌توان داشت.
بنابراین حجم بازار بالقوه مناسبی در اختیار زیماپی است که با توسعه و بهبود خدمات خود می‌تواند به درصد قابل توجهی از آن دست یابد.
برنامه‌های آینده زیماپی
از برنامه‌های اصلی زیماپی، توسعه خدمات شرکتی خصوصاً در زمینه فعالیت اقتصادی شرکتها در خارج از ایران است. همچنین زیماپی قصد دارد تعداد کارگزاران یا نمایندگان مستقیم در کشورهای مختلف و تعداد کشورهای دارای کارگزار خود را افزایش دهد.
یکی دیگر از برنامه‌های آینده زیماپی، توسعه خدمات ارائه شده در بستر اپلیکیشن است. با اینکه بیشتر خدمات زیماپی در اپلیکیشن آن هم موجود است، اما برخی خدمات به علت عملیات متفاوتی که دارند در بستر اپلیکیشن در دسترس نیستند. به گفته هم‌بنیانگذاران زیماپی این خدمات به زودی در اپلیکیشن هم ارائه خواهند شد.
